Un prêt étudiant sans caution : enfin !

L’annonce de cette nouvelle m’a réjouie. Je ne suis plus concernée mais je l’ai été pendant plusieurs années et il y a même encore quelques mois. Voici une histoire que je m’en vais vous conter…

Après mon BTS que j’ai suivi en alternance, j’ai souhaité intégrer une école de commerce.
J’avais trouvé l’école de mes rêves : en région parisienne (un déménagement n’étant pas possible pour raisons financières), visée par l’Etat au niveau bac+5 et avec des spécialités qui me plaisaient.

Ma mère n’ayant pas les moyens de me payer mon école je suis donc allée à la banque demander un prêt. Malheureusement je me suis pris un mur : ma mère ne pouvait pas être caution car son taux d’endettement était trop élevé.

Il faut savoir que lorsque vous demandez un prêt étudiant, une caution est obligatoire et c’est mieux si ce sont vos parents. Afin de pouvoir se porter garant il faut que le taux d’endettement de cette personne ne dépasse pas 33 % du montant de ses revenus. Pour le déterminer le banquier calcule toutes les charges mensuelles de cette caution et y ajoute la mensualité de remboursement du prêt que cette caution serait amenée à payer si l’étudiant ne le pouvait pas.
Manque de bol donc, avec son smic tout juste et ses dettes, ma maman n’était pas éligible.

J’ai également tenté le coup avec mon père mais il était à 36 % donc pas éligible non plus…
Le banquier m’a avoué qu’il était possible de "forcer" le dossier avec un taux d’endettement supérieur mais il fallait que la caution possède des biens (un bien immobilier par exemple). Ce qui n’est pas le cas de mon père.

J’ai bien essayé de trouver des gens dans mon entourage pour se porter garant mais malheureusement, ceux qui auraient pu l’être ne le voulaient pas et ceux qui voulaient bien l’être ne le pouvaient pas…
Ma grand-mère aurait également bien voulu mais vu son âge il aurait fallu hypothéquer sa maison… nous nous sommes dit que ça ne valait peut-être pas la peine d’en arriver là non  plus…

J’ai finalement pensé à intégrer quand même cette école et travailler à côté pour la payer mais j’ai eu peur de péter les plombs car tout l’argent que j’aurais gagné serait passé dans l’école et que je n’aurais plus eu d’argent pour moi comme j’en avais l’habitude depuis plusieurs années (j’ai toujours fait des jobs étudiants puis j’ai enchaîné sur 2 ans d’alternance).

J’ai donc abandonné l’école de mes rêves pour intégrer une école nettement moins renommée mais qui proposait un programme en alternance.

Mais comme je suis du genre têtu comme fille, après mon école j’ai voulu faire une dernière année de spécialité dans une autre école. Formation qui comme vous vous en doutez était payante.

J’ai donc repris mon courage à 2 mains et je suis retournée à la banque en me disant que la somme que je demandais était nettement moins élevée que la dernière fois (il s’agissait d’emprunter 9000 € contre un peu plus de 20000 € la 1ère fois) et que peut-être ça pourrait passer.
Je précise que ma mère est fonctionnaire et que c’est une très bonne chose pour souscrire un prêt car les fonctionnaires ont la sécurité de l’emploi. Mais ce fut encore et toujours la même réponse : non ce n’est pas possible.
Le pire dans cette histoire c’est que les banques ne font que très rarement appel aux cautions !  La plupart du temps les remboursements des prêts étudiants se font sans la moindre encombre !

Par chance, ma formation pouvait se suivre en part time. C’est à dire que l’on travaille mais on est en séminaire 3 jours par mois. L’entreprise où je travaille depuis 2 ans en alternance a bien voulu m’engager en contrat de professionnalisation pour que je suive ma formation. Cela m’ennuyait un peu car la formation est étalée sur une plus longue période (septembre à novembre de l’année suivante) qu’en cursus classique (6 mois de formation et 6 mois de stage) mais je n’allais pas rechigner, encore une fois, l’alternance allait me sauver !

Finalement, j’ai décidé de quitter mon entreprise car j’ai eu la même proposition de contrat pour un poste qui m’intéresse beaucoup plus dans une entreprise différente et dans 15 jours je commencerais donc ma formation ! :)

Conclusion :

Aujourd’hui je ne regrette absolument pas le déroulement de ma scolarité. J’aurais réalisé toutes mes études en alternance (2 ans en contrat de qualification, 2 ans en tant que stagiaire en convention alternée et l’année qui vient en contrat de professionnalisation) et cela me fera 5 ans d’expérience professionnelle à la clé.

Je pense qu’il m’aura été beaucoup plus profitable d’intégrer le monde de l’entreprise pendant que je suivais mes études car cela m’a permis de me retrouver confrontée à la réalité de l’entreprise beaucoup plus tôt que lors d’un cursus classique. Je n’ai d’ailleurs rencontré aucune difficulté pour trouver mon entreprise après mes 2 années de BTS en alternance ni pour trouver ma nouvelle entreprise après mes 4 années d’alternance.
J’ai su trouver des solutions alternatives à ma non possibilité d’emprunter et finalement je me dis que je ne commencerai pas ma vie professionnelle avec un emprunt à rembourser pendant quelques années.

Néanmoins, je trouve désolant que sous prétexte d’un manque d’argent, l’accès aux grandes écoles privées soit refusé aux personnes venant de familles modestes comme moi.
Cette grande école de commerce je l’avais mérité, j’avais travaillé pour l’intégrer et j’ai d’ailleurs obtenu une très bonne moyenne au concours d’entrée…
Alors oui j’ai pu faire une autre école de commerce en alternance. Mais je ne me leurre pas, la qualité de certains cours (je dis bien certains car j’ai pu suivre des cours avec des profs de qualité tout de même dans ma petite école) et les opportunités ne sont pas les mêmes et je sais que sur une grille salariale mon école vaudra toujours moins qu’une école membre de la conférence des grandes écoles…
Heureusement qu’il me reste mon expérience professionnelle à valoriser…

Beaucoup de gens croient que souscrire un prêt étudiant est facile. Combien de fois me l’a t-on dit de la manière la plus désinvolte qu’il soit : "bah, t’as qu’à souscrire un prêt étudiant !". Mais malheureusement non, si l’on ne vient pas déjà d’un milieu un tout petit peu aisé ce n’est pas facile du tout.

Anecdote amusante : une personne de ma famille m’a même rétorqué lorsque je lui ai demandé si elle voulait bien être caution (vu ses moyens elle le pouvait parfaitement) que de toutes façons, les gens qui n’ont pas d’argent vont à la fac et ne cherchent pas à faire des écoles privées. En gros, je voyais beaucoup trop haut pour moi quoi…

Je suis peut-être utopiste mais je pense que suivre les études de son choix ne devrait pas être une question de moyens…
C’est pourquoi je suis ravie de ce projet de loi et j’espère qu’il permettra à de nombreuses personnes de suivre la scolarité de leur choix, chose qui n’aura pas été complètement possible pour moi.
Apparemment les banques continueront de choisir les étudiants qu’elle veulent financer et une majoration des taux est à prévoir mais je me dis que c’est un premier pas vers l’ouverture des écoles privées aux personnes pour qui elles étaient fermées jusqu’à présent…